대게 무직자 신분으로 아파트 담보대출을 신청할때 도움이 되는 방법은 대충 2가지정도로 정리가 됩니다 . 2023년 LTV에 대한 기준이 점점 완화되고 기존보다는 10%이상 한도가 추가로 발생할 예정이라 합니다.
그러나 직접 진행을 할때나 이용을 하고자 하면 생각했던것과 결과가 다르게 나타나기도 합니다.
최근에 붉어진 빌라왕과 같은 부동산 사태로 이는 더욱 불안하게 되었습니다.
기존의 기준금리의 인상과 더불어 부동산 시세까지 하락하여 2021년 10월달 이후로 주택담보대출을 받고 내집마련을 했었다면은, 이는 금리 인상으로 인하여 월상환금액의 증가와 함께 아파트의 가격 하락으로 손해를 직접적으로 보고있는분들이 적지 않다고 합니다.
매월 상환 금액의 압박을 견디지 못하고 처음 구입 당시보다 싼 가격에 아파트를 매매로 내 놓게 되기도 합니다 .
그러나 가장 큰 문제론 2021년 10월달 부터 점점 커져갔던 이러현 현상이 최소 올해 한해까지 지속될 예정이라는 전망입니다. 크게 앞으로 1~2년 정도 더 견디지 못하는 분들은 부동산을 처분하는 분들이 늘지 않을까 예상되곤 합니다.
오늘 이시간 다뤄볼 주제로는 무직자 아파트 담보대출에 대한 내용입니다. 무직자 범주에서 폭넓게 포함하고 있지만 이 무직자라 해도 소득이 있는 분들도 있곤 합니다.
연금소득을 비롯 임대수익 등을 어디에 소속이 되어 있지 않아도 일정한 수익을 매달 얻고 있는 분들도 있습니다.
또 반대로 현재로 수익이 전혀 없는 무직자에 해당하시는 분들도 있곤 합니다. 이런 경우에는 아파트 담보대출 이용시에 금리는 제쳐두더라도 한도 발생에 어려움을 겪을 수 밖에없는 게 부인할수 없다는 것입니다.
무직자 아파트 담보대출 3가지 방법
위에 관한 문제 해결 방법은 크게 3가지로 나뉘게 됩니다. 일부의 금융사에서 무직자라 해도 일정 비율의 LTV까진 아파트 담보대출 신청은 가능합니다. 기본적으로 아파트 시세의 50 ~ 60%이내를 생각해 보시면 될것 같습니다.
두번째 방법은 소득보증인을 추가해보는 방법이라 할 수 있겠습니다. 예를들어서 부부 사이라 하면 소득이 생기는 배우자가 소득 보증인으로 들어오는 방법등을 선택을 하게 된다면 일반 주택담보대출과 동일한 상황으로 신청도 가능하게 됩니다.
1금융권은 70%,2금융권에선 80% ~ 85%, 소비자금융에선 90%까지 수치상으로 가능하다고 합니다.
그러나 근래의 무직자 아파트 담보대출을 포함하여 후순위를 알아보고 있는 분들께서 많이 겪는 가장 큰 부결사유론 한도 부족이라 할 수 있겠습니다.
금융사들이 심사기준을 강화한것이 원인이 아닐까 생각을 해봅니다.
하지만 가장 큰 문제는 대다수의 아파트 가격이 구입당시와 비교시 하락을 한 것이 한도 부족의 주원인이라 생각이 됩니다.
예를들어서 수요가 많아도 서울을 비롯 대전,부산,대구,인천,울산 등의 아파트 시세가 계속 성장폭이 올랐던 곳들의 차주들은 더욱 추가자금을 마련하기 쉽지가 않습니다.
예를들어서 구매시 당시 5억이였던 아파트를 60%의 가격인 3억을 대출받았는데 현재 부동산 시세가 4억이 된다면 선순위 갈아타기를 해주는 조건등으로 80%를 받아도 3억 2천만원이 되게 됩니다.
아파트 담보대출 비율인 LTV는 20%를 올렸음에도 아파트 가격 하락으로 실제로 이용이 가능한 한도는 2천만원 정도가 됩니다.
그렇지만 이 경우에는 대부분의 차주들이 대출 신청을 하진 않습니다. 그리하여 현재 필요한 금액 그리고 현 시점에서 아파트 가격을 비교했을 시 최대 80% 정도 까지를 계산후 나머지 잔여한도가 어느정도 되는지 미리 계산해보는것도 사전 예측하는데 도움이 되곤 합니다.
선순위를 갈아타는게 아니라 후순위도 마찬가지지만 1순위에 설정된 단순 비율이 아닌 채권 최고액을 차감하는 방식으로 한도는 산출되게 됩니다.
2020년 그전 담보대출을 받은 분이라면 현재 한국은행 기준금리가 상승하여 변동금리가 올랐더라도 3%후반에서 4% 초반 정도까지 상승한 상황이라 볼 수 있습니다. 그러나 현 상황에선 80%를 이용한다고 해도 7%정도로 금리가 상승되게 됩니다.
이와같이 처음 아파트 담보대출을 이용했을시엔 은행권을 이용하여 받을 수 있는 가용한도를 거의 사용했지만 현재 시점에 부동산 시세가 하락하였다면 LTv를 늘린다 해도 한도가 나오지는 않습니다.
끝으로 세번째 방법으론 DSR에 어느정도 여유가 있으시다면 무설정 아파트론을 이용하여 한도를 확보하는 방법입니다. 이는 최대 2억 정도까지는 가능하고 소득 확인과 재직 확인 절차를 거치지 않는 신용대출에도 해당이 됩니다. 본인 아파트 소유 자격으로 신청을 할 순 있지만 개인 사업자론 일부 상품의 경우 DSR 예외 규정을 적용 받아서 기존 부채와 관계없이 한도가 책정되기도 합니다.
2023년 1월을 기준으로 일부의 보험사는 대부업체를 이용하는 상황이라 해도 70%까진 대환이 가능한 상품이 존재 합니다.
무설정론을 살펴보고자 하는 분들이라면 직장인 보다 개인 사업자가 한도 부분에선 유리하기도합니다. 그러나 필요 자금이 1억이하라고 하면 직장인의 평균 한도 범주에 해당이 되니 자격 유무를 확인해보셔야 합니다.
마무리
금융사 별로 부직자 아파트 담보대출 한도등을 조회하고 가능 유무를 확인하는 자체론 신용 등급에 영향을 주진 않습니다.
또, 개인정보를 제공하지 않더라도 현재 거주하고 있는 아파트의 주소지만 검증이 되면 금융사별LTV사용에 의한 금리 구간을 체크해 볼 수 있으니까 심사전 이 같은 방법을 활용하여 어느곳을 통하여 신청을 했을 시 현 시점에서 승인 가능성을 높일 수 있을지 , 어느곳이 한도가 높게 나오는지 전반적인 부분들을 체크할 수 있습니다.
